Stell dir vor, du gehst Pizza essen. Der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins ist im Grunde der Unterschied zwischen dem Preis auf der Speisekarte und dem Zeitpunkt zu dem du den Preis als Betrag bezahlst.

1. Der Sollzinssatz: „Der nackte Preis“

Das ist der reine Zins, den die Bank dafür verlangt, dass sie dir Geld leiht. Er bezieht sich nur auf den Kreditbetrag an sich. • Quasi: Der Preis für die Pizza Margherita auf der Karte (12,50 €). • Das Problem: Er sagt dir noch nichts über den Zeitpunkt. Es ist ja denkbar, dass du BEVOR du die Pizza bekommst, zahlen musst oder mittendrin, also bei Halbzeit oder erst NACHHER. Bei Halbzeit würdest du also zur Hälfte genossen haben und bereits den aufgerufenen Gesamtpreis entrichten. D.h., du bezahlst bereits für etwas was du noch nicht genossen hast, …im Voraus. 2. Der Effektivzinssatz: „Die ganze Wahrheit?“

Hier wird es interessant. Der Effektivzins enthält den Sollzins plus den in der Zinseszinsrechnung enthaltenen Teil. Das wird als „abgezinste Barwertmethode“ bezeichnet.

Zusätzlich schreibt der Gesetzgeber vor, dass in die Eff-zinsberechnung noch evtl. notwendige Ausgaben für die Besicherung des Darlehens mit einfließen müssen, z.B. die Kosten für die Grundschuldbestellung beim Amtsgericht und eine –welche auch immer- Wohngebäudeversicherung, die mit dem Kredit einhergehen. Er zeigt dir, was dich der Kredit im Jahr wirklich kostet.

• Quasi: Die Pizza (12,50 €) + Deine Anfahrtskosten (4,00 €) + evtl. Parkgebühren (2,00 €). Am Ende zahlst du 18,50 €. Mal angenommen, du nimmst einen Kredit am Jahresanfang 01.01. in voller Höhe auf, die Bank vereinbart mit dir, dass du den Zinsbetrag erst am Jahresende 31.12. begleichen musst. Dann wäre (Ohne Anfahrtskosten und ohne Parkgebühren) der Sollzinssatz gleich dem Effektivzinssatz. Kurioser Effekt zum Abschluss: Es kommt ja noch die Tilgung dazu. Wenn jetzt also monatlich statt jährlich die Zinsrate berechnet wird UND die vereinbarte Tilgung eben unterjährig dazu kommt, dann ist der Effektivzinssatz (bei EXAKT gleichem Sollzinssatz !) bei höherer Tilgung auch höher.